Que rapporte un remboursement anticipé ?

Pas automatiquement. Un remboursement anticipé vous procure un rendement garanti égal à votre taux d'intérêt — et net d'impôt. Sur un prêt à 3,2 %, cela équivaut à un produit d'épargne rapportant 3,2 % net, ce qu'aucun compte d'épargne n'atteint aujourd'hui. Sur un ancien prêt à 1,5 %, le calcul est tout autre.

Pesez ces éléments avant de décider :

• L'indemnité de remploi. Pour un crédit hypothécaire en Belgique, la banque peut réclamer au maximum trois mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation. D'autres plafonds s'appliquent au crédit à la consommation. Demandez toujours le montant à l'avance.
• L'avantage fiscal. Si vous bénéficiez encore d'un avantage régional lié au logement, rembourser plus vite peut le réduire. Les règles diffèrent entre la Wallonie, Bruxelles et la Flandre : vérifiez votre situation.
• Une réserve d'abord. L'argent immobilisé dans la brique ne se récupère pas facilement. Gardez trois à six mois de charges fixes de côté avant de commencer.
• Les dettes les plus chères d'abord. Un prêt auto ou un solde de carte de crédit à 8 % ou plus se rembourse avant votre crédit hypothécaire.

Deux façons de rembourser par anticipation

Vous pouvez demander à la banque de raccourcir la durée en gardant la même mensualité, ou de réduire la mensualité en gardant la même durée. La première option procure de loin la plus grande économie, puisque vous payez des intérêts pendant moins de mois. C'est cette option que retient ce calcul.

L'écart est plus important que la plupart des gens ne l'estiment. Avec une mensualité réduite, la durée continue de courir aussi longtemps qu'avant : vous payez donc encore des intérêts toutes ces années-là, simplement sur un solde plus faible. Avec une durée raccourcie, les derniers mois du tableau disparaissent complètement — et ce sont précisément ces mois-là qui rapportaient encore des intérêts à la banque. Opter pour une mensualité plus basse se fait donc pour alléger son budget mensuel, pas pour économiser.

Pourquoi rembourser tôt pèse plus lourd que rembourser tard

Dans un crédit classique à mensualité fixe, la plus grande part de votre versement va aux intérêts durant les premières années, et une petite part seulement au capital. À mesure que le crédit avance, ce rapport s'inverse. Un versement supplémentaire en troisième année supprime dès lors bien plus d'intérêts que le même versement en dix-huitième année, puisqu'il efface des mois où la composante intérêts était encore élevée.

Concrètement : les mêmes € 10.000 supplémentaires peuvent, sur un crédit de vingt ans, faire économiser au début le double de ce qu'ils rapportent aux deux tiers du parcours. Qui hésite entre rembourser maintenant ou dans cinq ans ne peut donc pas ignorer cet écart.

Ce que la banque peut facturer

Pour un crédit hypothécaire en Belgique, l'indemnité de remploi est légalement plafonnée à trois mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation. Ce plafond est un maximum, pas un tarif fixe : certaines banques facturent moins, et un remboursement partiel obéit parfois à des conditions particulières figurant dans votre acte de crédit.

Demandez toujours le montant exact par écrit avant de virer les fonds, ainsi que la date à laquelle le remboursement sera traité. Si vous versez juste après une échéance, vous payez encore les intérêts complets de ce mois ; un versement peu avant l'échéance est généralement plus avantageux. Quelques jours d'écart peuvent représenter des centaines d'euros sur un montant élevé.

Questions fréquentes

Comment la mensualité est-elle calculée ?

Avec la formule classique des annuités pour un prêt à mensualité fixe. Chaque mois, vous payez les intérêts sur le capital restant dû ; le solde va au capital. À mesure que la dette diminue, une part croissante de votre mensualité rembourse du capital.

L'indemnité de remploi est-elle comprise dans le calcul ?

Non. Elle dépend de votre contrat et du montant remboursé. Demandez le montant exact à votre banque et déduisez-le des intérêts économisés.

Cela fonctionne-t-il aussi pour un prêt auto ou personnel ?

Oui, pour autant qu'il s'agisse d'un prêt à mensualité fixe et à taux fixe. Encodez alors le solde restant dû et la durée restante.

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