Wat levert extra aflossen je op?

Niet automatisch. Extra aflossen levert je een gegarandeerd rendement gelijk aan je rentevoet — belastingvrij. Bij een lening van 3,2 % is dat hetzelfde als een spaarproduct dat netto 3,2 % opbrengt, wat op een spaarboekje momenteel niet haalbaar is. Bij een oude lening van 1,5 % ligt de rekensom helemaal anders.

Weeg deze punten af voor je beslist:

• Wederbeleggingsvergoeding. Bij een hypothecair krediet in België mag de bank maximaal drie maanden interest aanrekenen op het vervroegd afgeloste kapitaal. Bij een consumentenkrediet gelden andere plafonds. Vraag het bedrag altijd vooraf op.
• Fiscaal voordeel. Geniet je nog van een woonbonus of een gewestelijke woonpremie, dan kan sneller aflossen dat voordeel verkleinen. Reken dat mee.
• Buffer eerst. Geld dat in de stenen zit, krijg je er niet zomaar uit. Houd drie tot zes maanden vaste kosten opzij voor je begint met extra aflossen.
• Duurdere schulden eerst. Een autolening of openstaand kredietkaartsaldo aan 8 % of meer los je af vóór je hypotheek.

Twee manieren om extra af te lossen

Je kunt de bank vragen om je looptijd te verkorten bij gelijke maandlast, of om je maandlast te verlagen bij gelijke looptijd. De eerste optie levert veruit de grootste besparing op, omdat je minder maanden interest betaalt. Deze tool rekent met die eerste optie.

Het verschil is groter dan de meeste mensen inschatten. Bij een verlaagde maandlast blijft de looptijd even lang doorlopen, en betaal je dus nog altijd al die jaren interest — alleen over een kleiner saldo. Bij een verkorte looptijd verdwijnen de laatste maanden van de tabel volledig, en net die maanden zijn goedkoop qua kapitaal maar leverden de bank nog interest op. Kies je voor een lagere maandlast, dan doe je dat dus om je maandbudget te verlichten, niet om te besparen.

Waarom vroeg aflossen zwaarder weegt dan laat aflossen

Bij een klassieke lening met vaste maandlast gaat in de eerste jaren het grootste deel van je betaling naar interest en maar een klein deel naar kapitaal. Naarmate de lening vordert, kantelt die verhouding. Een extra storting in jaar drie haalt daardoor veel meer interest weg dan dezelfde storting in jaar achttien, want ze schrapt maanden waarin de interestcomponent nog hoog was.

Concreet: dezelfde € 10.000 extra kan bij een lening van twintig jaar in het begin het dubbele aan interest uitsparen van wat ze op tweederde van de rit oplevert. Wie twijfelt of hij nu of over vijf jaar aflost, mag dat verschil dus niet wegdenken.

Wat de bank mag aanrekenen

Voor een hypothecair krediet in België is de wederbeleggingsvergoeding wettelijk begrensd op drie maanden interest over het vervroegd terugbetaalde kapitaal. Dat plafond is een maximum, geen vast tarief: sommige banken rekenen minder aan, en bij een gedeeltelijke terugbetaling gelden soms afwijkende voorwaarden die in je kredietakte staan.

Vraag het exacte bedrag altijd schriftelijk op vóór je overschrijft, samen met de datum waarop de terugbetaling verwerkt wordt. Stort je vlak na een vervaldag, dan betaal je die maand nog volledige interest; een storting kort vóór de vervaldag is doorgaans voordeliger. Enkele dagen verschil kunnen bij een groot bedrag oplopen tot honderden euro's.

Veelgestelde vragen

Hoe wordt de maandlast berekend?

Met de klassieke annuïteitenformule voor een lening met vaste maandlast. Elke maand betaal je interest over de restschuld; wat overblijft gaat naar kapitaal. Naarmate de schuld daalt, gaat een groter deel van je maandlast naar kapitaal.

Zit de wederbeleggingsvergoeding in de berekening?

Nee. Die is afhankelijk van je contract en van het afgeloste bedrag. Vraag het exacte bedrag op bij je bank en trek het af van de bespaarde interest.

Werkt dit ook voor een autolening of persoonlijke lening?

Ja, zolang het gaat om een lening met een vaste maandlast en een vaste rentevoet. Vul dan het openstaande saldo en de resterende looptijd in.

Andere tools